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Le crédit immobilier, nos conseils

Publié le 27/11/2020

Malgré les événements en cours, le marché immobilier reste dynamique et les taux d’emprunt au plus bas. C’est la conjecture économique idéale pour concrétiser tous vos projets. Pour plus de la moitié des ménages c’est déjà le cas, ils ont franchi le cap et sont propriétaires de leur résidence principale. Nous allons vous expliquer comment procéder au mieux pour obtenir les meilleurs crédits immobiliers.



Le fonctionnement 



Le crédit immobilier est l’essence même de l’activité des banques. Celles-ci se rémunèrent grâce aux intérêts de l’emprunt. Si le taux sur l’ensemble du crédit et les mensualités sont déterminés et fixes, les intérêts décroissent proportionnellement tout au long du processus alors que le remboursement du capital augmente.



Pour bénéficier d’un crédit immobilier, un apport personnel à hauteur d’environ 10 % de la somme totale du bien est de plus en plus souhaité. Cette somme concourra aux frais de mutation et rassurera les banques.



Le crédit immobilier nécessite une assurance emprunteur obligatoire. La couverture de cette assurance prends en compte plusieurs paramètres: perte d’emploi, invalidité temporaire ou permanente, décès… En toute logique, plus le niveau de couverture est important, plus les frais d’assurance vont accroitre. D’autres paramètres viennent augmenter ces frais d’assurance comme l’âge de l’emprunteur et son état de santé.



À titre indicatif, les taux d’assurances peuvent s’établir de 0,4% à 1,20%, suivant l’âge et les risques de pathologie ou liés au travail ou à la carrière.



Depuis l’application de la loi Hamon au 1er janvier 2018, il est possible de résilier son contrat d’assurance emprunteur chaque année, et ainsi de changer d’assurance pour la plus offrante. Il n’y a plus non plus l’obligation de prendre l’assurance proposée par votre banque.



Les avantages et les inconvénients de votre banque



Vous êtes en relation directe avec votre interlocuteur habituel qui connaît votre situation. C’est indéniablement l’atout de votre banque, qui évite d'autres intermédiaires et joue sur une relation déjà établie. Votre conseiller peut vous proposer un bon crédit mais n’a aucun intérêt à vous dire d’aller voir un concurrent qui serait plus avantageux. Un comparatif est toujours primordial et reste l’écueil de votre banque habituelle.



La solution d’un professionnel du crédit immobilier : le courtier



Avec sa triple casquette de négociateur, conseiller et commerçant, le courtier est un professionnel indépendant rémunéré par les organismes et les particuliers. Ces frais de courtage sont toujours à comparer aux économies réalisées grâce aux courtiers. Son statut et son expérience prévalent pour l’obtention d’un taux qui ne vous serait pas accessible. Il en va pareillement pour les garanties qui seront à la juste mesure de la situation. En un mot, il est là pour vous faire gagner de l’argent, vous conseiller sur votre éventuelle éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ) ou autres prêts aidés par l’Etat et vous assister lors du montage du dossier. Le courtier saura aussi vous accompagner lors d’une renégociation de crédit, toujours possible, ou le lissage de vos emprunts. Attention aux pénalités de remboursement anticipé.

 

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